Постановление о наложении штрафа по делу №СЮ06-07/2011-3А в отношении ОАО «Сбербанк России» по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ

stdClass Object ( [vid] => 10160 [uid] => 1 [title] => Постановление о наложении штрафа по делу №СЮ06-07/2011-3А в отношении ОАО «Сбербанк России» по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 10162 [type] => solution [language] => ru [created] => 1320644270 [changed] => 1370517505 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1370517505 [revision_uid] => 0 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

14 марта 2011 года г. Ижевск

Я, заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Удмуртской Республике <………..>, рассмотрев протокол об административном правонарушении №СЮ06-07/2011-3А и материалы дела в отношении:
ОАО «Сбербанк России» (адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, ИНН 7707083893) по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
в отсутствии законного представителя ОАО «Сбербанк России», уведомленного надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением 42605135132969, а также прибытием на составление протокола защитников с общей доверенностью:
<………..> (доверенность б/н от 03.11.2010г.);
<………..> (доверенность б/н от 03.11.2010г.);
<………..> (доверенность б/н от 03.11.2010г.);

место рассмотрения дела: Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. М.Горького, 73, каб. 195, 14 марта 2011г. 13 час. 15 мин.,

УСТАНОВИЛ:

Решением Комиссии Удмуртского УФАС России по делу №СЮ 06-06/2010 – 26, ОАО «Сбербанк России» признано нарушившим пункты 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», что выразилось в заключении соглашения с ОАО «СК «Росно», которое приводит к навязыванию контрагенту невыгодных условий договоров, необоснованному отказу от заключения договоров страхования с другими страховыми компаниями, к созданию препятствий доступу на рынок страховых организаций.

В ходе рассмотрения дела установлено следующее.
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Удмуртской Республике по подведомственности от Управления по борьбе с картелями ФАС России поступило обращение гражданина <………..>, направленное посредством электронной почты, по поводу незаконных действий Удмуртского отделения №8618 Сбербанка России ОАО. В обращении указывалось на сговор Сбербанка и СК Росно. Заявитель обращал внимание на то, что при обращении в Удмуртское отделение №8618 Сбербанка России ОАО при потребительском (беззалоговом) кредитовании граждан, банк заставляет страховать жизнь в единственной страховой компании — «СК «Росно», мотивируя это тем, что только «СК «Росно» осуществляет страхование на таких условиях (без медицинского освидетельствования).
В ходе рассмотрения данного заявления в целях проверки информации в отношении условий потребительского кредитования, 04.05.2010г. был сделан телефонный звонок в дополнительный офис №8618/0115 Сбербанка России по телефону, указанному в рекламных буклетах (3412) 60-18-11. В качестве потенциального клиента данного банка сотрудником Управления были заданы вопросы об условиях получения кредита на потребительские нужды (аудиозапись имеется в материалах дела).
В ходе телефонного разговора работник банка отметил, что в случае если клиент приобретает потребительский кредит с поручительством, то процентная ставка по кредиту будет составлять 19%, в случае если без поручителя, процентная ставка будет составлять — 21%, при этом обязательным видом страхования будет являться страхование жизни. При этом сотрудник банка отметил, что имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
ОАО «Сбербанк России» осуществляет деятельность на территории Удмуртской Республики через структурное подразделение - Удмуртское отделение №8618.
Согласно проведенному обзору рынка банковских услуг доля ОАО «Сбербанк России» на рынке кредитования в границах Удмуртской Республики по состоянию на 01.01.2010г. составляет более 50%.
С целью определения порядка предоставления Банком клиентам-физическим лицам услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов (далее - услуг) ОАО «Сбербанк России» разработана технологическая схема №1717-т от 23.06.2009г. «Подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц» (далее – Программа подключения к страхованию).
В соответствии с п. 1.3 технологической схемы программы подключения к страхованию:
- Сбербанк России и страховая компания заключают соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к услуге; условия страхования; порядок взаимодействия банка и страховщика в процессе реализации услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия услуги;
- услуга предоставляется от имени Сбербанка России ОАО. Клиент может отказаться от услуги. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита;
- услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок;
- при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в пользу банка в размере полной задолженности клиента перед банком по кредитному договору (рассчитывается банком) на дату наступления страхового события;
- обработка страховых претензий осуществляется страховщиком.
При этом, согласно технологической схеме 1717-т, страховщиком признается страховая компания, участвующая в предоставлении услуги.

Между ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г. Соглашение заключено в г. Москве головными офисами компаний.
В соответствии с п. 9.1. данного соглашения, соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и считается заключенным на срок до 28 февраля 2010г. Настоящее соглашение считается пролонгированным на тех же условиях на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть настоящее соглашение не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия.
В соответствии с п. 9.2. каждая из сторон вправе расторгнуть настоящее соглашение в одностороннем порядке, уведомив другую сторону о принятом решении не менее чем за 100 (сто) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Уведомление о расторжении настоящего соглашения будет иметь юридическую силу в том случае, если оно будет получено другой стороной до даты либо в день начала истечения срока, указанного в п. 9.1.
Документов, подтверждающих факт расторжения соглашения, ответчиками в Удмуртское УФАС России не представлено. Соглашение было представлено банком как действующее.
Из представленных документов установлено, что данное соглашение заключено в рамках реализации Программы подключения к страхованию, и, следовательно, данная Программа и ее условия известны как ОАО «Сбербанк России», так и ОАО «СК «Росно». Это в частности подтверждается наличием определенных соглашением терминов:
- Программа страхования – программа Страхователя, в соответствии с которой Клиент на основании предоставленного заявления Страхователю может стать участником данной программы при условии его страхования Страховщиком.
- Заявление на страхование – Реестр – письменный документ, содержащий в себе предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования, включающий в себя список клиентов, воспользовавшихся услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации Страхователем (Банком) кредитных продуктов.
В соответствии с заключенным соглашением ОАО «Сбербанк России» выступает в качестве страхователя, при этом в рамках соглашения осуществляется страхование клиентов банка, «СК «Росно» выступает в качестве страховщика.
Предметом соглашения является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.
Аналогичные соглашения заключены с ОАО «Военно-страховая компания», ООО «СК «Кардиф», ООО СК «Росгосстрах-жизнь» (копии соглашений имеются в материалах дела).
Как следует из письма Удмуртского отделения №8618 Сбербанка от 30.11.2010г. (исх. №18-27/2180), а также письма старшего вице-президента ОАО «Сбербанк России» от 30.11.2010г. (исх. №10-4893), соглашения об условиях и порядке страхования с ОАО «Военно-страховая компания», ООО «СК «Кардиф», ООО СК «Росгосстрах-жизнь», ОАО СК «Росно» заключены по результатам закрытого конкурса, проведенного в 2008 году. В качестве критериев отбора страховых компаний использовались данные о финансовой устойчивости компаний, объемах сборов за предшествующий конкурсу год, масштабах филиальной сети, наличии опыта внедрения подобных проектов совместно с банками (в том числе и за рубежом). При этом, каких-либо доказательств проведения закрытого конкурса (извещения о проведении конкурса, конкурсной документации, заявки участников и др.) в материалах дела отсутствуют.
Из сведений, представленных ОАО «СК «Росно» следует, что страховая компания узнала о возможности заключить соглашение с ОАО «Сбербанк России» путем переговоров. Переписка по заключению соглашения приложена к материалам дела.
Из представленных материалов установлено, что как таковой конкурс, в силу положений статей 447, 448 ГК РФ, не проводился. Страховые компании, с которыми заключены соглашения, определены путем переписки и устной договоренности.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
Из условий соглашений следует, что они действуют на всей территории Российской Федерации, и не предусматривают действие только одной страховой компании на территории одного субъекта Российской Федерации.
Однако из пояснений представителя ОАО «Сбербанк России» следует, что взаимодействие с иными страховыми компаниями в рамках заключенных соглашений на территории Удмуртской Республики не осуществляется. В рамках Подключения к программе страхования на территории Удмуртской Республики страхование осуществляется только в ОАО «СК «Росно».
Данный факт также подтверждается сведениями, представленными ОАО «Сбербанк России» в адрес Удмуртского УФАС России (письмо №18-27/2133 от 23.11.2010г.) о количестве рассмотренных заявок на выдачу кредитов и количестве кредитов со страхованием жизни и здоровья заемщика. Из указанных сведений следует, что количество выданных кредитов при страховании жизни и здоровья в иных страховых компаниях (в т.ч. ОАО «Военно-страховая компания», ООО «СК «Кардиф», ООО «СК «Росгосстрах-жизнь») за период с 31.08.2009 по 19.11.2010г. (т.е. с момента заключения соглашения) равно 0 тогда как количество кредитов со страхованием жизни и здоровья заёмщика по программам ОАО КБ «Сбербанк России» с ОАО «СК «Росно» составляет 7 641.
В материалах дела имеется письмо (исх. №32/1342 от 16.10.2009г., за подписью директора Управления кредитования частных клиентов <………..>) о направлении Западно-Уральским банком ОАО «Сбербанк России» Управляющим отделениями, организационно-подчиненными Западно-Уральскому банку Сбербанка России ОАО информации о проекте «Кредитное страхование», согласно которому филиалу ОАО «Сбербанк России» в целях выполнения задач роста доходности и повышения эффективности операций кредитования Сбербанком России принято решение о расширении географии пилотного проекта по реализации страховых услуг заёмщикам-физическим лицам (далее - Проект). Проект включает в себя реализацию двух программ страхования на условиях получения банком комиссионного вознаграждения:
- добровольное страхование жизни заёмщика (по потребительским кредитам и автокредитам). Страховой компанией – партнером банка по данной программе является ОАО «Росно»;
- обязательное страхование залогового имущества (по жилищным кредитам и автокредитам). Страховыми компаниями – партнерами банка по данной программе являются: ОАО «ВСК», ОАО «Росгосстрах», ОАО «Росно».
Таким образом, как установлено из обращения, поступившего в антимонопольный орган, а также из информации, которая доводится работниками ОАО «Сбербанк России», до потенциальных заемщиков (на основании телефонного разговора), а также письменных доказательств (письмо исх. №32/1342 от 16.10.2009г. Западно-Уральского банка Сбербанка России ОАО) до заемщиков банка доводится информация о возможности страхования только в одной страховой компании – ОАО «СК «Росно».
Так, в частности об этом свидетельствуют пояснения сотрудника банка, данного в ходе телефонного разговора: на вопрос о возможности получения потребительского кредита, работник банка отметил, что в случае, если клиент желает получить потребительский кредит с поручительством, то процентная ставка по кредиту будет составлять 19%, в случае если без поручителя, процентная ставка будет составлять — 21%, при этом обязательным видом страхования будет являться страхование жизни. При этом сотрудник банка отметил, что имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
Перечисленные обстоятельства указывают на то, что до заемщиков не доводится информация о праве осуществить страхование в другой страховой компании, следовательно, заемщики лишены возможности выбрать страховую компанию при выборе ими кредитного продукта, предусматривающего условие о страховании, а страховые компании, с которыми не осуществляется взаимодействие банком, оказываются лишенными возможности бороться за конкретного страхователя в рамках Программы страхования заёмщиков банка.
Наличие соглашения подтверждает взаимную заинтересованность банка и «СК «Росно» в работе исключительно с одной страховой компанией. Страховая компания получает доходы в виде получения страховых премий за счет страхования клиентов банка в «СК «Росно», а Банк получает комиссию, которая более чем в 7 раз превышает страховую премию, уплачиваемую банком страховой компании Росно (банк выплачивает страховой компании страховую премию в размере 0,21% от суммы кредита, а с клиентов получает комиссию за подключение к страхованию 1,8% по кредиту на неотложные нужды, и 1,5% при автокредите).
Такая схема заключения договора необоснованно накладывает на заёмщиков банка обязанность по уплате комиссии банку за подключение к программе страхования, тариф по которому значительно превышает тариф по страхованию. При этом, клиенты банка лишены возможности самостоятельно заключить договор страхования жизни в рамках получения кредита, или выбрать иную страховую компанию.
Банк указывает, что подключение к программе является дополнительной услугой банка, оказываемой клиенту.
Комиссия, при рассмотрении дела № СЮ06-06/2010-26, пришла к выводу, что в данном случае подключение к программе не является услугой как таковой, тем более не является дополнительной услугой. Заёмщик лишь подписывает заявление о страховании, страховая компания осуществляет страхование, а банк является посредником между страховой компанией и клиентом и фактически не оказывает услуги. Заёмщик не получает и не подписывает договор страхования, не оплачивает страховую премию.
Таким образом, в действиях банка и страховой компании ОАО «СК «Росно» содержатся договоренности, которые приводят к необоснованному отказу клиентами банка от заключения договора с другими страховыми компаниями, кроме как с ОАО «СК «Росно».
Установленные обстоятельства, а именно наличие соглашения между банком и «СК «Росно», фактическое осуществление взаимодействия по подключению к программе страхования на территории Удмуртской Республики только через страховую компанию «СК «Росно», наличие взаимной заинтересованности банка и данной страховой компании в виде получения материальной выгоды; отсутствие у заемщиков информации о праве выбора иной страховой компании, свидетельствуют о заключении банком и «СК «Росно» соглашения, которое фактически приводит на территории Удмуртской Республики, а также может привести к экономическому и технологическому необоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами, что является нарушением пункта 4 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».

2. В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).
Для оформления потребительского кредита в ОАО «Сбербанк России» клиенту необходимо заполнить пакет документов, предусмотренный технологической схемой 1717-т.
Настоящая схема определяет порядок предоставления банком клиентам - физическим лицам услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов (далее - услуга).
В соответствии с данной схемой под кредитными продуктами банка понимается: «Кредит на неотложные нужды», «Доверительный кредит», «Автокредит».
Согласно п. 3.1. технологической схемы 1717-т инициация подключения клиентов к программе страхования происходит во время подачи Клиентом заявления на выдачу кредитного продукта. Работник банка, который непосредственно контактирует с клиентом, предлагает ему услугу и удостоверяет, что клиент подпадает под требования страховой программы по возрасту. К услуге допускается подключение только тех Клиентов, возраст которых на момент подключения к услуге составляет не более 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин, с учетом требований заявления на страхование.
Кроме того, согласно телефонному разговору, произведенному сотрудником Удмуртского УФАС России, было установлено, что в случае если клиент приобретает потребительский кредит с поручительством, то процентная ставка по кредиту будет составлять 19%, в случае если без поручителя, процентная ставка будет составлять — 21%, при этом обязательным видом страхования будет являться страхование жизни. При этом сотрудник банка отметил, что имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
Таким образом, в данном случае выбор клиента состоит лишь в выборе кредитной программы банка, а именно: «Кредит на неотложные нужды», «Доверительный кредит», «Автокредит» со страхованием жизни или без страхования, но с поручителем.
Согласно технологической схеме 1717-т, а также пояснениям представителя банка, в случае если клиент согласен получить кредит с условием страхования жизни, то он получает и подписывает заявление на подключение к программе страхования.
Согласно п.3.4. технологической схемы, клиент получает и подписывает заявление на страхование (приложение №1).
Типовая форма заявления о страховании утверждена Приложением №1 технологической схемы 1717-т. Заявление подписывается в двух экземплярах. Один экземпляр для клиента, второй для банка. Следует отметить, что утвержденная форма заявления о страховании располагается на отдельном бланке, т.е. без кредитного договора. Форма заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф помимо ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации. Таким образом, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заявитель может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка.
Заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название «Заявление о страховании». Указание на то, что страхование жизни и здоровья является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заёмщиков банка – дополнительной услугой банка, отсутствует.
Поскольку из пояснений представителя ОАО «Сбербанк России» следует, что аналогичные соглашения с иными страховыми компаниями (помимо «СК «Росно») на территории Удмуртской Республики не реализуются, следовательно, у клиента банка отсутствует возможность быть застрахованным в иной страховой компании (помимо «СК «Росно»).
Вместе с тем, на бланке заявления о страховании в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к программе страхования, в котором заёмщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Также в заявлении содержатся следующие сведения: «Я согласен с назначением Сбербанка России выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. Настоящим я подтверждаю, что:
- я могу пользоваться услугой если отсутствуют ограничения для моего участия в программе страхования жизни и здоровья.
- за пользование услугой банк вправе взимать с меня комиссию в соответствии с тарифами банка и компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику».
Одновременно с этим, на общем бланке заявления на страхования на получение кредита и заявления на страхование отсутствуют следующие положения:
- информация для заёмщика о возможности не заполнения бланка заявления о страховании;
- графа об отказе заёмщика от подключения к программе страхования;
- сведения для заёмщика о том, что факт не заполнения заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.
Таким образом, заключая кредитный договор, заёмщик подписывает внизу бланка данную страницу без возможности исключения данной услуги по кредитному договору.
При отказе клиента от подписания заявления о страховании жизни и здоровья, в случае если заёмщик выбрал кредитный продукт со страхованием, он не может получить его, поскольку страхование данных рисков в другой страховой компании не предусмотрено.
Согласно соглашению о сотрудничестве страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента и обязуется за обусловленную договором плату (Страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.
В соответствии с технологической схемой 1717-т выгодоприобретателем по заключенному соглашению о сотрудничестве является лицо, которое обладает правом на получение страховой выплаты. В соответствии с настоящей схемой выгодоприобретателем является банк. Назначение выгодоприобретателем банка также подтверждается п. 3.3.5 соглашения о сотрудничестве, согласно которому выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица) и признаны страховыми случаями. При этом согласно данному соглашению страхователем признается банк.
В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (банк) может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприообретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
Между тем, в заявлении на страховании, подписываемое заёмщиком указано: «Я согласен с назначением Сбербанка России выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая».
В бланке заявления отсутствует указание на то, что заёмщик вправе не назначать банк выгодоприобретателем. В соглашении между банком и «СК «Росно» уже содержится договоренность на то, что выгодоприобретателем по договору является банк.
Кроме того, согласно технологической схеме 1717-т и соглашения о сотрудничестве, возможность для указания выгодоприообретателем лица иного, чем банк, не предусмотрена, что приводит (может привести) к навязыванию заёмщику условий договора не выгодных для него. Аналогичная позиция изложена в судебных актах, в частности в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа №КА-А40/8322-10 от 07.09.2010г.

В соответствии с соглашением о сотрудничестве банк выступает в качестве страхователя, страховая компания ОАО «СК «Росно» - страховщиком.
Согласно пункту 1 указанного соглашения, застрахованным лицом является клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен договор страхования.
Соглашение, заключенное между банком и страховой компанией, является договором в пользу третьего лица – клиента банка в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).
Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, соглашение о сотрудничестве по существу является договором личного страхования.
Как следует из положений стати 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
На момент заключения соглашения о сотрудничестве сторонами не могли быть определены следующие существенные условия:
1) о застрахованном лице;
2) о размере страховой суммы;
3) о сроке действия договора.
На основании изложенного, соглашение о сотрудничестве не может считаться заключенным до момента определения существенных условий, так как согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и, следовательно, не может считаться договором личного страхования.
Одновременно с этим, в соответствии с п. 2 ст. 430 ГК РФ, условием возникновения прав третьего лица по договору является момент выражения третьим лицом должнику («СК «Росно») намерения воспользоваться своим правом по договору.
Так как в соответствии с п. 4.1. соглашения об условиях и порядке страхования, договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления – реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы «клиент-банк», договор страхования считается заключенным с даты передачи страхователем заявления – Реестра. Следовательно, моментом определения застрахованных лиц по соглашению о сотрудничестве, и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору, является момент волеизъявления заёмщика быть застрахованным по программе страхования, которым является момент подписания заёмщиком заявления на страхование при заключении с банком договора на предоставление потребительского кредита и/или договора на предоставление кредита и/или договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля.
Как следует из положений технологической карты, а также пояснений представителей ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно», застрахованному лицу вручается лишь памятка «Что делать, если произошло страховое событие?». Страховой полис (договор страхования) и его условия до застрахованного лица не доводятся. Подписывая заявление на страхование, клиент банка безоговорочно должен соглашаться с условиями страхования, которые в части размера страховой премии, условий и сроков рассмотрения документов о страховом событии, условий и сроков выплаты страхового возмещения, могут быть невыгодны клиенту банка. Однако, клиент банка при такой организации страхования, не имеет возможности каким-либо образом изменить эти условия.
Таким образом, заключение хозяйствующими субъектами – ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно» соглашения об условиях и порядке страхования, и его фактическое исполнение на территории Удмуртской Республики, приводит (может привести) к навязыванию третьему лицу – заёмщику условий договора невыгодных для него и не относящихся к предмету договора, что является нарушением п. 5 ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции».
Невыгодным для заёмщика является и размер комиссии за подключение к условиям ее оплаты. Комиссия уплачивается единовременно за весь период действия кредитного договора. Размер комиссии более чем в 7 раз превышает размер страховой премии.
Очевидно, что заёмщик заинтересован в уменьшении размера своих обязательств перед банком и минимизации расходов при получении кредита. До заёмщика на стадии заключения договора в полном объеме не доводится информация о страховых компаниях, заключивших соглашение с ОАО «Сбербанк России», и следовательно, не доводится информация о суммах страховой премии, которая уплачивается по договору страхования.
Заключенное соглашение между ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно», и его фактическое исполнение на территории Удмуртской Республики, при установленных обстоятельствах приводит (может привести) к навязыванию контрагенту (заемщикам) условий договора невыгодных для него, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», поскольку лишает заемщика права выбора страховой компании и условий страхования.

3. В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются оглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
Согласно заявлению, при обращении в Удмуртское отделение №8618 Сбербанка России ОАО при потребительском (беззалоговом) кредитовании граждан, банк заставляет страховать жизнь в единственной страховой компании — «СК «Росно», мотивируя это тем, что только «СК «Росно» осуществляет страхование на таких условиях (без медицинского освидетельствования).
Кроме того данный факт также подтверждается телефонным звонком, в ходе которого установлено, что до клиентов банка на территории Удмуртской Республики доводится информация, что у банка имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
Совместные действия участников соглашения, осуществляющих свою деятельность в рамках заключенного соглашения по осуществлению содействия по страхованию потенциальных заёмщиков, влияют на доступ страховых компаний на рынок определенных страховых услуг.
Представленные в материалах дела документы: технологическая схема 1717-т, соглашение об условиях и порядке страхования, сведения банка о количестве застрахованных лиц, пояснения представителя банка, о том, что на территории Удмурткой Республики договор коллективного страхования реализуется только с «СК «Росно», свидетельствует о том, что заёмщик не может воспользоваться в рамках заключения кредитных договоров, услугами страхования других страховых компаний. Невозможность заключения договора страхования с другими страховыми компаниями является препятствием по доступу на рынок других страховых компаний, так как они не могут бороться за клиентов - заёмщиков (предлагать или улучшать условия страхования).
Согласно ст. 4 ФЗ «О защите конкуренции» конкуренция — соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке.
Организация взаимодействия по заключению договоров страхования в рамках получения кредитов только с одной страховой компанией, без предоставления заемщикам права выбора или смены страховой компании приводит к устранению и ограничению соперничества между страховыми компаниями, имеющими соответствующую лицензию на страхование (т.е. к ограничению конкуренции), следовательно, может привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок Удмуртской Республики другим хозяйствующим субъектам — страховым организациям, что является нарушением пункта 8 части 1 статьи 11 Закона «О защите конкуренции».
На основании представленных документов установлено, что ОАО «Сбербанк России», действуя на рынке потребительского кредитования в границах Удмуртской Республики, ОАО «СК «Росно», действуя на рынке страхования жизни и здоровья в границах Удмуртской Республики, в рамках реализации соглашения о сотрудничестве по страхованию граждан от несчастных случаев и болезней, заключили соглашение (соглашение об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г.), реализация которого привела к навязыванию невыгодных условий договора клиентам банка, могла привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок страхования иных страховых компаний.
Таким образом, ОАО «Сбербанк России» и ОАО «СК «Росно» допустили нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции». При этом факт нарушения установлен и имеет место на территории Удмуртской Республики.

14.03.2010г. в ходе рассмотрения протокола, материалов дела, представителями ОАО «Сбербанк России» было заявлено ходатайство о продлении срока рассмотрения дела №СЮ06-07/2011-3А до 24.03.2011г. в связи с тем, что ОАО «Сбербанк России» направило в адрес ФАС России письмо №01-768 от 05.03.2011г. с предложением об урегулировании миром спора по делу №СЮ06-06/2010-26 и проектом мирового соглашения. Письмо банка зарегистрировано в ФАС России 05.03.2011г. за №12210. Как указано в ходатайстве ОАО «Сбербанк России», в случае согласования предложенного проекта мирового соглашения, данное обстоятельство повлияет на ход и результаты административного расследования.
Кроме того, представители ОАО «Сбербанк России» указали, что Удмуртским УФАС России был неверно определен рынок, на котором совершено правонарушение, в связи с чем, также просили отложить срок рассмотрения дела.
В удовлетворении ходатайства об отложении дела до 24.03.2011г. отказано, поскольку максимальный срок рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 29.6 КоАП РФ истекает 18.03.2011г.
Кроме того, направление письма и проекта мирового соглашения в ФАС России, не является основанием для отложения дела.
Мировое соглашение в рамках судебного дела по оспариванию решения по делу №СЮ06-06/2010-26 должно быть рассмотрено и подписано Удмуртским УФАС России как стороной по делу, а не ФАС России.

Согласно дополнительным письменным пояснениям по делу №СЮ06-07/2011-3А (исх. №18-28/485 от 14.03.2011г.), ОАО «Сбербанк России» указывает, что Удмуртским УФАС России неверно определен рынок, на котором совершено административное правонарушение - а именно рынок на котором совершено правонарушение необходимо считать как рынок страхования, в связи с чем и сумму выручки необходимо было запрашивать Удмуртским УФАС России от деятельности Удмуртского отделения №8618 Сбербанк России (ОАО) на рынке страхования.
Данный довод отклоняется, поскольку ОАО «Сбербанк России» является кредитной организацией. При обращении клиента (потенциального клиента) в данное кредитное учреждение, банк предоставляет потребительский кредит, при этом страхование клиентов (потенциальных клиентов) осуществляет на основании соглашения об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «Росно», согласно которому ОАО «Сбербанк России» выступает лишь в качестве страхователя, а ОАО «СК «Росно» выступает уже в качестве страховщика, т.е. лица принимающего на себя ответственность по выплате вознаграждения по страховому случаю.
Из материалов дела следует, что нарушение в виде навязывания невыгодных условий договора совершено на рынке банковских услуг потребительского кредитования в географических границах Удмуртской Республики, поскольку навязывание происходит именно при оказании услуг по выдаче кредитов.
Таким образом, рынок на котором совершено правонарушение со стороны ОАО «Сбербанк России» является рынок потребительского кредитования, а не рынок страхования.
Довод ОАО «Сбербанк России» о том, что рынком следует считать рынок подключения к программе страхования, поскольку банк оказывает своим клиентам эту услугу, также признается необоснованным и отклоняется. Подключение к программе страхования не может признаваться отдельной услугой, которая образует самостоятельный товарный рынок, поскольку клиент самостоятельно без получения кредита не обращается за услугой подключения к программе страхования. Кроме того, цель подключения к программе страхования есть ни что иное, как получение услуги страхования, поэтому подключение к программе страхования это один из этапов заключения договора страхования, но не самостоятельная услуга.

В соответствии с частью 1 статьи 14.32. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нем или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий -
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей либо дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от одной сотой до пятнадцати сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей, а в случае, если сумма выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, превышает 75 процентов совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг), - в размере от трех тысячных до трех сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей.
Примечания:
1. Лицо, добровольно заявившее в федеральный антимонопольный орган, его территориальный орган о заключении им недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения или об осуществлении недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий, освобождается от административной ответственности за административные правонарушения, предусмотренные частями 1 и 3 настоящей статьи, при выполнении в совокупности следующих условий:
- на момент обращения лица с заявлением антимонопольный орган не располагал соответствующими сведениями и документами о совершенном административном правонарушении;
- лицо отказалось от участия или дальнейшего участия в соглашении либо от осуществления или дальнейшего осуществления согласованных действий;
- представленные сведения и документы являются достаточными для установления события административного правонарушения.
Освобождению от административной ответственности подлежит лицо, первым выполнившее все условия, предусмотренные настоящим примечанием.
2. Не подлежит рассмотрению заявление, поданное одновременно от имени нескольких лиц, заключивших недопустимое в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашение или осуществлявших недопустимые в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованные действия.
ОАО «Сбербанк России» не обращалось в антимонопольный орган с соответствующим заявлением, следовательно, основания для освобождения общества от административной ответственности отсутствуют.

Событием административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32 КоАП РФ, является заключение ОАО «Сбербанк России» соглашения с ОАО «СК «Росно», недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством, а равно участие в нем.
ОАО «Сбербанк России», действуя на рынке банковских услуг по потребительскому кредитованию в границах Удмуртской Республики, заключило соглашение с ОАО «СК «Росно», реализация которого привела к навязыванию невыгодных условий договора клиентам банка, могла привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок добровольного страхования жизни и здоровья для страховых организаций, у которых отсутствует соглашение с ОАО «Сбербанк России».
Нарушение в части необоснованного отказа от заключения договоров с определенными страховыми организациями, и создание препятствий доступа на рынок добровольного страхования жизни и здоровья для страховых организаций, направлено на ограничение конкуренции на рынке добровольного страхования жизни и здоровья, следовательно совершено на рынке добровольного страхования жизни и здоровья в географических границах Удмуртской Республики.
Состав нарушения образуют:
Объективная сторона – противоправное и недопустимое в соответствии с антимонопольным законодательством действие, выразившееся в заключении и участии в ограничивающем конкуренцию соглашении хозяйствующим субъектом (ОАО «Сбербанк России») с ОАО «СК «Росно» на рынке банковских услуг по потребительскому кредитованию в границах Удмуртской Республики, что привело к нарушению ОАО «Сбербанк России» пунктов 4), 5), 8) части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».
Факультативными признаками объективной стороны правонарушения являются место, время и способ совершения правонарушения:
Место совершения правонарушения – нарушение совершено по месту нахождения и месту осуществления деятельности Удмуртского отделения № 8618 Сбербанка России (ОАО): 426000, Удмуртская республика, г. Ижевск, ул. Красная, 105.
Время совершения правонарушения — административное правонарушение является длящимся. Из материалов дела установлен факт заключения хозяйствующим субъектом (ОАО «Сбербанк России») ограничивающего конкуренцию соглашения №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г.
Правонарушение считается длящимся, т.к. совершено 31.08.2009г. и продолжается в настоящее время, поскольку ни одна из сторон не уведомила об отказе в пролонгации данного соглашения и расторжении данного соглашения в части совершения действий по расторжению соглашения.
Реализация соглашения продолжалась на момент вынесения решения по делу №СЮ06-06/2010-26. Таким образом, участие в соглашении продолжается и является длящимся.
Факт нарушения установлен на заседании Комиссии 07 декабря 2010г. при рассмотрении дела №СЮ06-06/2010-26.
Способ совершения – противоправное действие – заключение и реализация соглашения с ОАО «СК «Росно», недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством, а равно участие в нем, путем заключения кредитных договоров с навязыванием невыгодных условий договора в т.ч. о страховании с единственной страховой компанией - ОАО «СК «Росно», навязывание невыгодных условий договора клиентам банка, могла привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок страхования иных страховых компаний.
Объект правонарушения – отношения, охраняемые антимонопольным законодательством, запрещающим осуществление монополистической деятельности, в виде заключения антиконкурентных соглашений.
Субъект правонарушения - ОАО «Сбербанк России» (адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, ИНН 7707083893), как лицо, допустившее правонарушение и исполняющее условия соглашения.
Субъективная сторона – характеризуется виной. ОАО «Сбербанк России» имело возможность для соблюдения правил и норм, установленных антимонопольным законодательством, но допустило нарушение, ответственность за которое установлена статьей 14.32 КоАП РФ. Обществом не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению норм антимонопольного законодательства.
ОАО «Сбербанк России» заключило соглашения об условиях и порядке страхования с ограниченным количеством страховых компаний: ОАО «Росно», ОАО «ВСК», ООО «СК «Кардиф», ООО СК «Росгосстрах-жизнь». Однако на территории Удмуртской Республики работа осуществлялась только с одной страховой компанией: ОАО «СК «Росно». При организации работы в таком порядке ОАО «Сбербанк России» предвидело, что заёмщики банка будут поставлены в условия невыгодности получить услугу страхования в иной страховой компании и на иных условиях, чем это предназначено договором. А иные страховые компании, кроме ОАО «СК «Росно», будут лишены возможности конкурировать и бороться за потребителей – клиентов банка.
ОАО «Сбербанк России» имело возможность доводить до клиентов (потенциальных клиентов) при их обращении в банк в рамках потребительского кредитования о возможности осуществлять страхование в любых страховых компаниях. Однако при их обращении в банк им указывалось, что страхование жизни и здоровья возможно лишь в ОАО «СК «Росно», что приводило (могло привести) к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок страхования иных страховых компаний, что подтвердилось телефонным звонком в банк, а также заявлением <………..>.

Обстоятельств, смягчающих и отягчающих административную ответственность не установлено.
При рассмотрении дела оснований для освобождения ОАО «Сбербанк России» от административной ответственности не установлено.
Отсутствуют основания для признания данного правонарушения малозначительным, так как часть 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях содержит формальный состав. Антиконкурентные соглашения создают существенную угрозу охраняемым государством общественным отношениям по защите конкуренции. Действие антиконкурентного соглашения, в конечном итоге, посягает на интересы потребителей услуг, поскольку последние при конкуренции имеют возможность выбора хозяйствующих субъектов с наилучшими условиями оказания услуг.
В соответствии с частью 2 статьи 34 Конституции Российской Федерации не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
Ограничивающие конкуренцию соглашения в силу Федерального закона «О защите конкуренции» относятся к фактам монополистической деятельности, запрещенной Конституцией Российской Федерации.
Таким образом, факт заключения антиконкурентного соглашения не может рассматриваться в качестве малозначительного правонарушения.
Примечанием к статье 14.32 КоАП РФ установлены специальные случаи освобождения от административной ответственности – это подача соответствующего заявления в антимонопольный орган. Однако ОАО «Сбербанк России» не обращалось в антимонопольный орган с соответствующим заявлением, следовательно, основания для освобождения общества от административной ответственности отсутствуют.
В соответствии с частью 1 статьи 14.32. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нем или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий -
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей либо дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от одной сотой до пятнадцати сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей, а в случае, если сумма выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, превышает 75 процентов совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг), - в размере от трех тысячных до трех сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей.
Согласно сведениям о доходах, полученных ОАО «Сбербанк России» за 2009г., представленным Обществом за подписью заместителя Управляющего Удмуртским отделением №8618 ОАО «Сбербанк России» и главного бухгалтера Удмуртского отделения №8618 ОАО «Сбербанк России», общая сумма выручки ОАО «Сбербанк России» за 2009г. составила 579 946 124 873 руб.
Согласно сведениям о сумме выручки ОАО «Сбербанк России» (Удмуртское отделение) от деятельности на рынке потребительского кредитования в границах Удмуртской Республики за 2009г. представленным Обществом за подписью заместителя управляющего Удмуртским отделением №8618 ОАО «Сбербанк России» составляет 916 686 000 руб., что составляет 0,15% от общей суммы выручки общества, т.е. не превышает 75%.
Таким образом, по действующей редакции части 1 статьи 14.32 КоАП РФ подлежит применению санкция в размере от одной сотой до пятнадцати сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не более одной двадцать пятой совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг) и не менее ста тысяч рублей.
Минимальный размер штрафа, исходя из одной сотой размера суммы выручки от реализации товара, на рынке которого совершено правонарушение составляет: 0,01 от 916 686 000 руб. = 9 166 859,9 руб.
Максимальный штраф по санкции составляет 0,15 суммы выручки от реализации товара, на рынке которого совершено правонарушение:
916 686 000руб.* 0,15 = 137 502 900 руб.
Однако, учитывая характер совершенного нарушения (заключение ограничивающего конкуренцию соглашения и участие в нем, путем совершения действий, которые квалифицируются как нарушения по нескольким пунктам статьи 11 Закона «О защите конкуренции», нарушение направлено против волеизъявления граждан – заемщиков банка, в том числе потенциальных, нарушение продолжалось длительное время, направлено на получение материальных выгод – банк получил доход от подключения к программе страхования в размере 26 527 560 руб. 46 коп.), факт нарушения и вина в его совершении не признаны, предписание, выданное Комиссией Удмуртского УФАС России ОАО «Сбербанк России» не исполнено, правонарушение со стороны ОАО «Сбербанк России» продолжается, а также принимая во внимание иные установленные обстоятельства дела, считаю необходимым наложить штраф не в минимальном и не в максимальном размере, а в размере 45 834 299, 95 руб., что составляет 4,9% от суммы выручки правонарушителя на рынке товара, на котором совершенно правонарушение, данный размер штрафа не превышает максимальный размер штрафа, предусмотренный ч. 1 ст. 14.32 КоАП РФ (15%).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 4.1, 4.2, 14.32, статьей 23.48, статьей 29.9, статьей 29.10, статьей 29.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,

п о с т а н о в и л:

1. Признать Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (местонахождение: адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, ИНН 7707083893) виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
2. Привлечь Открытое акционерное общество «Сбербанк России» к административной ответственности в виде наложения административного штрафа по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ в размере 4,9% от суммы выручки правонарушителя на рынке товара, на котором совершенно правонарушение что составляет 45 834 299, 95 руб. (сорок пять миллионов восемьсот тридцать четыре тысячи двести девяносто девять рублей девяносто пять копеек).

В соответствии с частью 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, штраф должен быть уплачен не позднее 30 дней со дня вступления постановления о наложении штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или рассрочки, предусмотренных статьёй 31.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Согласно части 5 статьи 3.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, сумма административного штрафа подлежит зачислению в бюджет в полном объеме.

Получатель штрафа и реквизиты для уплаты штрафа:
Реквизиты для перечисления денежного взыскания:
ИНН 1831038485 КПП 183101001
УФК по Удмуртской Республике (Удмуртское УФАС России)
Банк получателя: ГРКЦ НБ Удмуртской Республики Банка России
БИК 049401001
Р/счет 40101810200000010001
КБК 16111602010010000140
ОКАТО 94401000000
Назначение платежа: денежные взыскания (штрафы) за нарушение антимонопольного законодательства в сфере конкуренции на товарных рынках, защиты конкуренции на рынке финансовых услуг, законодательства о естественных монополиях и законодательства о государственном регулировании цен (тарифов), налагаемые федеральными органами государственной власти.
Статус плательщика 08.

Согласно части 1 статьи 20.25 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, неуплата административного штрафа в срок влечет наложение административного штрафа в двукратном размере суммы неуплаченного штрафа.
В соответствии с частью 1 статьи 30.1 и частью 1 статьи 30.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано в вышестоящий орган (Федеральная антимонопольная служба, 123995, г. Москва, ул. Садовая Кудринская, 11), вышестоящему должностному лицу (руководителю Удмуртского УФАС России, г. Ижевск, ул. М. Горького, 73, либо в Арбитражный суд в течение 10 суток со дня вручения или получения копии постановления.
Согласно части 1 статьи 31.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, постановление по делу об административном правонарушении вступает в законную силу после истечения срока, установленного для обжалования постановления по делу об административном правонарушении, если указанное постановление не было обжаловано или опротестовано.

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

14 марта 2011 года г. Ижевск

Я, заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Удмуртской Республике , рассмотрев протокол об административном правонарушении №СЮ06-07/2011-3А и материалы дела в отношении:
ОАО «Сбербанк России» (адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, ИНН 7707083893) по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
в отсутствии законного представителя ОАО «Сбербанк России», уведомленного надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением 42605135132969, а также прибытием на составление протокола защитников с общей доверенностью:
(доверенность б/н от 03.11.2010г.);
(доверенность б/н от 03.11.2010г.);
(доверенность б/н от 03.11.2010г.);

место рассмотрения дела: Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. М.Горького, 73, каб. 195, 14 марта 2011г. 13 час. 15 мин.,

УСТАНОВИЛ:

Решением Комиссии Удмуртского УФАС России по делу №СЮ 06-06/2010 – 26, ОАО «Сбербанк России» признано нарушившим пункты 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», что выразилось в заключении соглашения с ОАО «СК «Росно», которое приводит к навязыванию контрагенту невыгодных условий договоров, необоснованному отказу от заключения договоров страхования с другими страховыми компаниями, к созданию препятствий доступу на рынок страховых организаций.

В ходе рассмотрения дела установлено следующее.
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Удмуртской Республике по подведомственности от Управления по борьбе с картелями ФАС России поступило обращение гражданина , направленное посредством электронной почты, по поводу незаконных действий Удмуртского отделения №8618 Сбербанка России ОАО. В обращении указывалось на сговор Сбербанка и СК Росно. Заявитель обращал внимание на то, что при обращении в Удмуртское отделение №8618 Сбербанка России ОАО при потребительском (беззалоговом) кредитовании граждан, банк заставляет страховать жизнь в единственной страховой компании — «СК «Росно», мотивируя это тем, что только «СК «Росно» осуществляет страхование на таких условиях (без медицинского освидетельствования).
В ходе рассмотрения данного заявления в целях проверки информации в отношении условий потребительского кредитования, 04.05.2010г. был сделан телефонный звонок в дополнительный офис №8618/0115 Сбербанка России по телефону, указанному в рекламных буклетах (3412) 60-18-11. В качестве потенциального клиента данного банка сотрудником Управления были заданы вопросы об условиях получения кредита на потребительские нужды (аудиозапись имеется в материалах дела).
В ходе телефонного разговора работник банка отметил, что в случае если клиент приобретает потребительский кредит с поручительством, то процентная ставка по кредиту будет составлять 19%, в случае если без поручителя, процентная ставка будет составлять — 21%, при этом обязательным видом страхования будет являться страхование жизни. При этом сотрудник банка отметил, что имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
ОАО «Сбербанк России» осуществляет деятельность на территории Удмуртской Республики через структурное подразделение - Удмуртское отделение №8618.
Согласно проведенному обзору рынка банковских услуг доля ОАО «Сбербанк России» на рынке кредитования в границах Удмуртской Республики по состоянию на 01.01.2010г. составляет более 50%.
С целью определения порядка предоставления Банком клиентам-физическим лицам услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов (далее - услуг) ОАО «Сбербанк России» разработана технологическая схема №1717-т от 23.06.2009г. «Подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц» (далее – Программа подключения к страхованию).
В соответствии с п. 1.3 технологической схемы программы подключения к страхованию:
- Сбербанк России и страховая компания заключают соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к услуге; условия страхования; порядок взаимодействия банка и страховщика в процессе реализации услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия услуги;
- услуга предоставляется от имени Сбербанка России ОАО. Клиент может отказаться от услуги. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита;
- услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок;
- при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в пользу банка в размере полной задолженности клиента перед банком по кредитному договору (рассчитывается банком) на дату наступления страхового события;
- обработка страховых претензий осуществляется страховщиком.
При этом, согласно технологической схеме 1717-т, страховщиком признается страховая компания, участвующая в предоставлении услуги.

Между ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г. Соглашение заключено в г. Москве головными офисами компаний.
В соответствии с п. 9.1. данного соглашения, соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и считается заключенным на срок до 28 февраля 2010г. Настоящее соглашение считается пролонгированным на тех же условиях на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть настоящее соглашение не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия.
В соответствии с п. 9.2. каждая из сторон вправе расторгнуть настоящее соглашение в одностороннем порядке, уведомив другую сторону о принятом решении не менее чем за 100 (сто) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Уведомление о расторжении настоящего соглашения будет иметь юридическую силу в том случае, если оно будет получено другой стороной до даты либо в день начала истечения срока, указанного в п. 9.1.
Документов, подтверждающих факт расторжения соглашения, ответчиками в Удмуртское УФАС России не представлено. Соглашение было представлено банком как действующее.
Из представленных документов установлено, что данное соглашение заключено в рамках реализации Программы подключения к страхованию, и, следовательно, данная Программа и ее условия известны как ОАО «Сбербанк России», так и ОАО «СК «Росно». Это в частности подтверждается наличием определенных соглашением терминов:
- Программа страхования – программа Страхователя, в соответствии с которой Клиент на основании предоставленного заявления Страхователю может стать участником данной программы при условии его страхования Страховщиком.
- Заявление на страхование – Реестр – письменный документ, содержащий в себе предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования, включающий в себя список клиентов, воспользовавшихся услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации Страхователем (Банком) кредитных продуктов.
В соответствии с заключенным соглашением ОАО «Сбербанк России» выступает в качестве страхователя, при этом в рамках соглашения осуществляется страхование клиентов банка, «СК «Росно» выступает в качестве страховщика.
Предметом соглашения является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.
Аналогичные соглашения заключены с ОАО «Военно-страховая компания», ООО «СК «Кардиф», ООО СК «Росгосстрах-жизнь» (копии соглашений имеются в материалах дела).
Как следует из письма Удмуртского отделения №8618 Сбербанка от 30.11.2010г. (исх. №18-27/2180), а также письма старшего вице-президента ОАО «Сбербанк России» от 30.11.2010г. (исх. №10-4893), соглашения об условиях и порядке страхования с ОАО «Военно-страховая компания», ООО «СК «Кардиф», ООО СК «Росгосстрах-жизнь», ОАО СК «Росно» заключены по результатам закрытого конкурса, проведенного в 2008 году. В качестве критериев отбора страховых компаний использовались данные о финансовой устойчивости компаний, объемах сборов за предшествующий конкурсу год, масштабах филиальной сети, наличии опыта внедрения подобных проектов совместно с банками (в том числе и за рубежом). При этом, каких-либо доказательств проведения закрытого конкурса (извещения о проведении конкурса, конкурсной документации, заявки участников и др.) в материалах дела отсутствуют.
Из сведений, представленных ОАО «СК «Росно» следует, что страховая компания узнала о возможности заключить соглашение с ОАО «Сбербанк России» путем переговоров. Переписка по заключению соглашения приложена к материалам дела.
Из представленных материалов установлено, что как таковой конкурс, в силу положений статей 447, 448 ГК РФ, не проводился. Страховые компании, с которыми заключены соглашения, определены путем переписки и устной договоренности.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
Из условий соглашений следует, что они действуют на всей территории Российской Федерации, и не предусматривают действие только одной страховой компании на территории одного субъекта Российской Федерации.
Однако из пояснений представителя ОАО «Сбербанк России» следует, что взаимодействие с иными страховыми компаниями в рамках заключенных соглашений на территории Удмуртской Республики не осуществляется. В рамках Подключения к программе страхования на территории Удмуртской Республики страхование осуществляется только в ОАО «СК «Росно».
Данный факт также подтверждается сведениями, представленными ОАО «Сбербанк России» в адрес Удмуртского УФАС России (письмо №18-27/2133 от 23.11.2010г.) о количестве рассмотренных заявок на выдачу кредитов и количестве кредитов со страхованием жизни и здоровья заемщика. Из указанных сведений следует, что количество выданных кредитов при страховании жизни и здоровья в иных страховых компаниях (в т.ч. ОАО «Военно-страховая компания», ООО «СК «Кардиф», ООО «СК «Росгосстрах-жизнь») за период с 31.08.2009 по 19.11.2010г. (т.е. с момента заключения соглашения) равно 0 тогда как количество кредитов со страхованием жизни и здоровья заёмщика по программам ОАО КБ «Сбербанк России» с ОАО «СК «Росно» составляет 7 641.
В материалах дела имеется письмо (исх. №32/1342 от 16.10.2009г., за подписью директора Управления кредитования частных клиентов ) о направлении Западно-Уральским банком ОАО «Сбербанк России» Управляющим отделениями, организационно-подчиненными Западно-Уральскому банку Сбербанка России ОАО информации о проекте «Кредитное страхование», согласно которому филиалу ОАО «Сбербанк России» в целях выполнения задач роста доходности и повышения эффективности операций кредитования Сбербанком России принято решение о расширении географии пилотного проекта по реализации страховых услуг заёмщикам-физическим лицам (далее - Проект). Проект включает в себя реализацию двух программ страхования на условиях получения банком комиссионного вознаграждения:
- добровольное страхование жизни заёмщика (по потребительским кредитам и автокредитам). Страховой компанией – партнером банка по данной программе является ОАО «Росно»;
- обязательное страхование залогового имущества (по жилищным кредитам и автокредитам). Страховыми компаниями – партнерами банка по данной программе являются: ОАО «ВСК», ОАО «Росгосстрах», ОАО «Росно».
Таким образом, как установлено из обращения, поступившего в антимонопольный орган, а также из информации, которая доводится работниками ОАО «Сбербанк России», до потенциальных заемщиков (на основании телефонного разговора), а также письменных доказательств (письмо исх. №32/1342 от 16.10.2009г. Западно-Уральского банка Сбербанка России ОАО) до заемщиков банка доводится информация о возможности страхования только в одной страховой компании – ОАО «СК «Росно».
Так, в частности об этом свидетельствуют пояснения сотрудника банка, данного в ходе телефонного разговора: на вопрос о возможности получения потребительского кредита, работник банка отметил, что в случае, если клиент желает получить потребительский кредит с поручительством, то процентная ставка по кредиту будет составлять 19%, в случае если без поручителя, процентная ставка будет составлять — 21%, при этом обязательным видом страхования будет являться страхование жизни. При этом сотрудник банка отметил, что имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
Перечисленные обстоятельства указывают на то, что до заемщиков не доводится информация о праве осуществить страхование в другой страховой компании, следовательно, заемщики лишены возможности выбрать страховую компанию при выборе ими кредитного продукта, предусматривающего условие о страховании, а страховые компании, с которыми не осуществляется взаимодействие банком, оказываются лишенными возможности бороться за конкретного страхователя в рамках Программы страхования заёмщиков банка.
Наличие соглашения подтверждает взаимную заинтересованность банка и «СК «Росно» в работе исключительно с одной страховой компанией. Страховая компания получает доходы в виде получения страховых премий за счет страхования клиентов банка в «СК «Росно», а Банк получает комиссию, которая более чем в 7 раз превышает страховую премию, уплачиваемую банком страховой компании Росно (банк выплачивает страховой компании страховую премию в размере 0,21% от суммы кредита, а с клиентов получает комиссию за подключение к страхованию 1,8% по кредиту на неотложные нужды, и 1,5% при автокредите).
Такая схема заключения договора необоснованно накладывает на заёмщиков банка обязанность по уплате комиссии банку за подключение к программе страхования, тариф по которому значительно превышает тариф по страхованию. При этом, клиенты банка лишены возможности самостоятельно заключить договор страхования жизни в рамках получения кредита, или выбрать иную страховую компанию.
Банк указывает, что подключение к программе является дополнительной услугой банка, оказываемой клиенту.
Комиссия, при рассмотрении дела № СЮ06-06/2010-26, пришла к выводу, что в данном случае подключение к программе не является услугой как таковой, тем более не является дополнительной услугой. Заёмщик лишь подписывает заявление о страховании, страховая компания осуществляет страхование, а банк является посредником между страховой компанией и клиентом и фактически не оказывает услуги. Заёмщик не получает и не подписывает договор страхования, не оплачивает страховую премию.
Таким образом, в действиях банка и страховой компании ОАО «СК «Росно» содержатся договоренности, которые приводят к необоснованному отказу клиентами банка от заключения договора с другими страховыми компаниями, кроме как с ОАО «СК «Росно».
Установленные обстоятельства, а именно наличие соглашения между банком и «СК «Росно», фактическое осуществление взаимодействия по подключению к программе страхования на территории Удмуртской Республики только через страховую компанию «СК «Росно», наличие взаимной заинтересованности банка и данной страховой компании в виде получения материальной выгоды; отсутствие у заемщиков информации о праве выбора иной страховой компании, свидетельствуют о заключении банком и «СК «Росно» соглашения, которое фактически приводит на территории Удмуртской Республики, а также может привести к экономическому и технологическому необоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами, что является нарушением пункта 4 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».

2. В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).
Для оформления потребительского кредита в ОАО «Сбербанк России» клиенту необходимо заполнить пакет документов, предусмотренный технологической схемой 1717-т.
Настоящая схема определяет порядок предоставления банком клиентам - физическим лицам услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов (далее - услуга).
В соответствии с данной схемой под кредитными продуктами банка понимается: «Кредит на неотложные нужды», «Доверительный кредит», «Автокредит».
Согласно п. 3.1. технологической схемы 1717-т инициация подключения клиентов к программе страхования происходит во время подачи Клиентом заявления на выдачу кредитного продукта. Работник банка, который непосредственно контактирует с клиентом, предлагает ему услугу и удостоверяет, что клиент подпадает под требования страховой программы по возрасту. К услуге допускается подключение только тех Клиентов, возраст которых на момент подключения к услуге составляет не более 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин, с учетом требований заявления на страхование.
Кроме того, согласно телефонному разговору, произведенному сотрудником Удмуртского УФАС России, было установлено, что в случае если клиент приобретает потребительский кредит с поручительством, то процентная ставка по кредиту будет составлять 19%, в случае если без поручителя, процентная ставка будет составлять — 21%, при этом обязательным видом страхования будет являться страхование жизни. При этом сотрудник банка отметил, что имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
Таким образом, в данном случае выбор клиента состоит лишь в выборе кредитной программы банка, а именно: «Кредит на неотложные нужды», «Доверительный кредит», «Автокредит» со страхованием жизни или без страхования, но с поручителем.
Согласно технологической схеме 1717-т, а также пояснениям представителя банка, в случае если клиент согласен получить кредит с условием страхования жизни, то он получает и подписывает заявление на подключение к программе страхования.
Согласно п.3.4. технологической схемы, клиент получает и подписывает заявление на страхование (приложение №1).
Типовая форма заявления о страховании утверждена Приложением №1 технологической схемы 1717-т. Заявление подписывается в двух экземплярах. Один экземпляр для клиента, второй для банка. Следует отметить, что утвержденная форма заявления о страховании располагается на отдельном бланке, т.е. без кредитного договора. Форма заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф помимо ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации. Таким образом, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заявитель может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка.
Заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название «Заявление о страховании». Указание на то, что страхование жизни и здоровья является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заёмщиков банка – дополнительной услугой банка, отсутствует.
Поскольку из пояснений представителя ОАО «Сбербанк России» следует, что аналогичные соглашения с иными страховыми компаниями (помимо «СК «Росно») на территории Удмуртской Республики не реализуются, следовательно, у клиента банка отсутствует возможность быть застрахованным в иной страховой компании (помимо «СК «Росно»).
Вместе с тем, на бланке заявления о страховании в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к программе страхования, в котором заёмщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Также в заявлении содержатся следующие сведения: «Я согласен с назначением Сбербанка России выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. Настоящим я подтверждаю, что:
- я могу пользоваться услугой если отсутствуют ограничения для моего участия в программе страхования жизни и здоровья.
- за пользование услугой банк вправе взимать с меня комиссию в соответствии с тарифами банка и компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику».
Одновременно с этим, на общем бланке заявления на страхования на получение кредита и заявления на страхование отсутствуют следующие положения:
- информация для заёмщика о возможности не заполнения бланка заявления о страховании;
- графа об отказе заёмщика от подключения к программе страхования;
- сведения для заёмщика о том, что факт не заполнения заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.
Таким образом, заключая кредитный договор, заёмщик подписывает внизу бланка данную страницу без возможности исключения данной услуги по кредитному договору.
При отказе клиента от подписания заявления о страховании жизни и здоровья, в случае если заёмщик выбрал кредитный продукт со страхованием, он не может получить его, поскольку страхование данных рисков в другой страховой компании не предусмотрено.
Согласно соглашению о сотрудничестве страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента и обязуется за обусловленную договором плату (Страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.
В соответствии с технологической схемой 1717-т выгодоприобретателем по заключенному соглашению о сотрудничестве является лицо, которое обладает правом на получение страховой выплаты. В соответствии с настоящей схемой выгодоприобретателем является банк. Назначение выгодоприобретателем банка также подтверждается п. 3.3.5 соглашения о сотрудничестве, согласно которому выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица) и признаны страховыми случаями. При этом согласно данному соглашению страхователем признается банк.
В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (банк) может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприообретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
Между тем, в заявлении на страховании, подписываемое заёмщиком указано: «Я согласен с назначением Сбербанка России выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая».
В бланке заявления отсутствует указание на то, что заёмщик вправе не назначать банк выгодоприобретателем. В соглашении между банком и «СК «Росно» уже содержится договоренность на то, что выгодоприобретателем по договору является банк.
Кроме того, согласно технологической схеме 1717-т и соглашения о сотрудничестве, возможность для указания выгодоприообретателем лица иного, чем банк, не предусмотрена, что приводит (может привести) к навязыванию заёмщику условий договора не выгодных для него. Аналогичная позиция изложена в судебных актах, в частности в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа №КА-А40/8322-10 от 07.09.2010г.

В соответствии с соглашением о сотрудничестве банк выступает в качестве страхователя, страховая компания ОАО «СК «Росно» - страховщиком.
Согласно пункту 1 указанного соглашения, застрахованным лицом является клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен договор страхования.
Соглашение, заключенное между банком и страховой компанией, является договором в пользу третьего лица – клиента банка в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).
Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, соглашение о сотрудничестве по существу является договором личного страхования.
Как следует из положений стати 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
На момент заключения соглашения о сотрудничестве сторонами не могли быть определены следующие существенные условия:
1) о застрахованном лице;
2) о размере страховой суммы;
3) о сроке действия договора.
На основании изложенного, соглашение о сотрудничестве не может считаться заключенным до момента определения существенных условий, так как согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и, следовательно, не может считаться договором личного страхования.
Одновременно с этим, в соответствии с п. 2 ст. 430 ГК РФ, условием возникновения прав третьего лица по договору является момент выражения третьим лицом должнику («СК «Росно») намерения воспользоваться своим правом по договору.
Так как в соответствии с п. 4.1. соглашения об условиях и порядке страхования, договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления – реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы «клиент-банк», договор страхования считается заключенным с даты передачи страхователем заявления – Реестра. Следовательно, моментом определения застрахованных лиц по соглашению о сотрудничестве, и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору, является момент волеизъявления заёмщика быть застрахованным по программе страхования, которым является момент подписания заёмщиком заявления на страхование при заключении с банком договора на предоставление потребительского кредита и/или договора на предоставление кредита и/или договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля.
Как следует из положений технологической карты, а также пояснений представителей ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно», застрахованному лицу вручается лишь памятка «Что делать, если произошло страховое событие?». Страховой полис (договор страхования) и его условия до застрахованного лица не доводятся. Подписывая заявление на страхование, клиент банка безоговорочно должен соглашаться с условиями страхования, которые в части размера страховой премии, условий и сроков рассмотрения документов о страховом событии, условий и сроков выплаты страхового возмещения, могут быть невыгодны клиенту банка. Однако, клиент банка при такой организации страхования, не имеет возможности каким-либо образом изменить эти условия.
Таким образом, заключение хозяйствующими субъектами – ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно» соглашения об условиях и порядке страхования, и его фактическое исполнение на территории Удмуртской Республики, приводит (может привести) к навязыванию третьему лицу – заёмщику условий договора невыгодных для него и не относящихся к предмету договора, что является нарушением п. 5 ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции».
Невыгодным для заёмщика является и размер комиссии за подключение к условиям ее оплаты. Комиссия уплачивается единовременно за весь период действия кредитного договора. Размер комиссии более чем в 7 раз превышает размер страховой премии.
Очевидно, что заёмщик заинтересован в уменьшении размера своих обязательств перед банком и минимизации расходов при получении кредита. До заёмщика на стадии заключения договора в полном объеме не доводится информация о страховых компаниях, заключивших соглашение с ОАО «Сбербанк России», и следовательно, не доводится информация о суммах страховой премии, которая уплачивается по договору страхования.
Заключенное соглашение между ОАО «Сбербанк России» и «СК «Росно», и его фактическое исполнение на территории Удмуртской Республики, при установленных обстоятельствах приводит (может привести) к навязыванию контрагенту (заемщикам) условий договора невыгодных для него, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», поскольку лишает заемщика права выбора страховой компании и условий страхования.

3. В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются оглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
Согласно заявлению, при обращении в Удмуртское отделение №8618 Сбербанка России ОАО при потребительском (беззалоговом) кредитовании граждан, банк заставляет страховать жизнь в единственной страховой компании — «СК «Росно», мотивируя это тем, что только «СК «Росно» осуществляет страхование на таких условиях (без медицинского освидетельствования).
Кроме того данный факт также подтверждается телефонным звонком, в ходе которого установлено, что до клиентов банка на территории Удмуртской Республики доводится информация, что у банка имеется только один партнер по страхованию жизни — это страховая компания ОАО «СК «Росно».
Совместные действия участников соглашения, осуществляющих свою деятельность в рамках заключенного соглашения по осуществлению содействия по страхованию потенциальных заёмщиков, влияют на доступ страховых компаний на рынок определенных страховых услуг.
Представленные в материалах дела документы: технологическая схема 1717-т, соглашение об условиях и порядке страхования, сведения банка о количестве застрахованных лиц, пояснения представителя банка, о том, что на территории Удмурткой Республики договор коллективного страхования реализуется только с «СК «Росно», свидетельствует о том, что заёмщик не может воспользоваться в рамках заключения кредитных договоров, услугами страхования других страховых компаний. Невозможность заключения договора страхования с другими страховыми компаниями является препятствием по доступу на рынок других страховых компаний, так как они не могут бороться за клиентов - заёмщиков (предлагать или улучшать условия страхования).
Согласно ст. 4 ФЗ «О защите конкуренции» конкуренция — соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке.
Организация взаимодействия по заключению договоров страхования в рамках получения кредитов только с одной страховой компанией, без предоставления заемщикам права выбора или смены страховой компании приводит к устранению и ограничению соперничества между страховыми компаниями, имеющими соответствующую лицензию на страхование (т.е. к ограничению конкуренции), следовательно, может привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок Удмуртской Республики другим хозяйствующим субъектам — страховым организациям, что является нарушением пункта 8 части 1 статьи 11 Закона «О защите конкуренции».
На основании представленных документов установлено, что ОАО «Сбербанк России», действуя на рынке потребительского кредитования в границах Удмуртской Республики, ОАО «СК «Росно», действуя на рынке страхования жизни и здоровья в границах Удмуртской Республики, в рамках реализации соглашения о сотрудничестве по страхованию граждан от несчастных случаев и болезней, заключили соглашение (соглашение об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г.), реализация которого привела к навязыванию невыгодных условий договора клиентам банка, могла привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок страхования иных страховых компаний.
Таким образом, ОАО «Сбербанк России» и ОАО «СК «Росно» допустили нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции». При этом факт нарушения установлен и имеет место на территории Удмуртской Республики.

14.03.2010г. в ходе рассмотрения протокола, материалов дела, представителями ОАО «Сбербанк России» было заявлено ходатайство о продлении срока рассмотрения дела №СЮ06-07/2011-3А до 24.03.2011г. в связи с тем, что ОАО «Сбербанк России» направило в адрес ФАС России письмо №01-768 от 05.03.2011г. с предложением об урегулировании миром спора по делу №СЮ06-06/2010-26 и проектом мирового соглашения. Письмо банка зарегистрировано в ФАС России 05.03.2011г. за №12210. Как указано в ходатайстве ОАО «Сбербанк России», в случае согласования предложенного проекта мирового соглашения, данное обстоятельство повлияет на ход и результаты административного расследования.
Кроме того, представители ОАО «Сбербанк России» указали, что Удмуртским УФАС России был неверно определен рынок, на котором совершено правонарушение, в связи с чем, также просили отложить срок рассмотрения дела.
В удовлетворении ходатайства об отложении дела до 24.03.2011г. отказано, поскольку максимальный срок рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 29.6 КоАП РФ истекает 18.03.2011г.
Кроме того, направление письма и проекта мирового соглашения в ФАС России, не является основанием для отложения дела.
Мировое соглашение в рамках судебного дела по оспариванию решения по делу №СЮ06-06/2010-26 должно быть рассмотрено и подписано Удмуртским УФАС России как стороной по делу, а не ФАС России.

Согласно дополнительным письменным пояснениям по делу №СЮ06-07/2011-3А (исх. №18-28/485 от 14.03.2011г.), ОАО «Сбербанк России» указывает, что Удмуртским УФАС России неверно определен рынок, на котором совершено административное правонарушение - а именно рынок на котором совершено правонарушение необходимо считать как рынок страхования, в связи с чем и сумму выручки необходимо было запрашивать Удмуртским УФАС России от деятельности Удмуртского отделения №8618 Сбербанк России (ОАО) на рынке страхования.
Данный довод отклоняется, поскольку ОАО «Сбербанк России» является кредитной организацией. При обращении клиента (потенциального клиента) в данное кредитное учреждение, банк предоставляет потребительский кредит, при этом страхование клиентов (потенциальных клиентов) осуществляет на основании соглашения об условиях и порядке страхования №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «Росно», согласно которому ОАО «Сбербанк России» выступает лишь в качестве страхователя, а ОАО «СК «Росно» выступает уже в качестве страховщика, т.е. лица принимающего на себя ответственность по выплате вознаграждения по страховому случаю.
Из материалов дела следует, что нарушение в виде навязывания невыгодных условий договора совершено на рынке банковских услуг потребительского кредитования в географических границах Удмуртской Республики, поскольку навязывание происходит именно при оказании услуг по выдаче кредитов.
Таким образом, рынок на котором совершено правонарушение со стороны ОАО «Сбербанк России» является рынок потребительского кредитования, а не рынок страхования.
Довод ОАО «Сбербанк России» о том, что рынком следует считать рынок подключения к программе страхования, поскольку банк оказывает своим клиентам эту услугу, также признается необоснованным и отклоняется. Подключение к программе страхования не может признаваться отдельной услугой, которая образует самостоятельный товарный рынок, поскольку клиент самостоятельно без получения кредита не обращается за услугой подключения к программе страхования. Кроме того, цель подключения к программе страхования есть ни что иное, как получение услуги страхования, поэтому подключение к программе страхования это один из этапов заключения договора страхования, но не самостоятельная услуга.

В соответствии с частью 1 статьи 14.32. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нем или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий -
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей либо дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от одной сотой до пятнадцати сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей, а в случае, если сумма выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, превышает 75 процентов совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг), - в размере от трех тысячных до трех сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей.
Примечания:
1. Лицо, добровольно заявившее в федеральный антимонопольный орган, его территориальный орган о заключении им недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения или об осуществлении недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий, освобождается от административной ответственности за административные правонарушения, предусмотренные частями 1 и 3 настоящей статьи, при выполнении в совокупности следующих условий:
- на момент обращения лица с заявлением антимонопольный орган не располагал соответствующими сведениями и документами о совершенном административном правонарушении;
- лицо отказалось от участия или дальнейшего участия в соглашении либо от осуществления или дальнейшего осуществления согласованных действий;
- представленные сведения и документы являются достаточными для установления события административного правонарушения.
Освобождению от административной ответственности подлежит лицо, первым выполнившее все условия, предусмотренные настоящим примечанием.
2. Не подлежит рассмотрению заявление, поданное одновременно от имени нескольких лиц, заключивших недопустимое в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашение или осуществлявших недопустимые в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованные действия.
ОАО «Сбербанк России» не обращалось в антимонопольный орган с соответствующим заявлением, следовательно, основания для освобождения общества от административной ответственности отсутствуют.

Событием административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32 КоАП РФ, является заключение ОАО «Сбербанк России» соглашения с ОАО «СК «Росно», недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством, а равно участие в нем.
ОАО «Сбербанк России», действуя на рынке банковских услуг по потребительскому кредитованию в границах Удмуртской Республики, заключило соглашение с ОАО «СК «Росно», реализация которого привела к навязыванию невыгодных условий договора клиентам банка, могла привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок добровольного страхования жизни и здоровья для страховых организаций, у которых отсутствует соглашение с ОАО «Сбербанк России».
Нарушение в части необоснованного отказа от заключения договоров с определенными страховыми организациями, и создание препятствий доступа на рынок добровольного страхования жизни и здоровья для страховых организаций, направлено на ограничение конкуренции на рынке добровольного страхования жизни и здоровья, следовательно совершено на рынке добровольного страхования жизни и здоровья в географических границах Удмуртской Республики.
Состав нарушения образуют:
Объективная сторона – противоправное и недопустимое в соответствии с антимонопольным законодательством действие, выразившееся в заключении и участии в ограничивающем конкуренцию соглашении хозяйствующим субъектом (ОАО «Сбербанк России») с ОАО «СК «Росно» на рынке банковских услуг по потребительскому кредитованию в границах Удмуртской Республики, что привело к нарушению ОАО «Сбербанк России» пунктов 4), 5), 8) части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».
Факультативными признаками объективной стороны правонарушения являются место, время и способ совершения правонарушения:
Место совершения правонарушения – нарушение совершено по месту нахождения и месту осуществления деятельности Удмуртского отделения № 8618 Сбербанка России (ОАО): 426000, Удмуртская республика, г. Ижевск, ул. Красная, 105.
Время совершения правонарушения — административное правонарушение является длящимся. Из материалов дела установлен факт заключения хозяйствующим субъектом (ОАО «Сбербанк России») ограничивающего конкуренцию соглашения №258 Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009г.
Правонарушение считается длящимся, т.к. совершено 31.08.2009г. и продолжается в настоящее время, поскольку ни одна из сторон не уведомила об отказе в пролонгации данного соглашения и расторжении данного соглашения в части совершения действий по расторжению соглашения.
Реализация соглашения продолжалась на момент вынесения решения по делу №СЮ06-06/2010-26. Таким образом, участие в соглашении продолжается и является длящимся.
Факт нарушения установлен на заседании Комиссии 07 декабря 2010г. при рассмотрении дела №СЮ06-06/2010-26.
Способ совершения – противоправное действие – заключение и реализация соглашения с ОАО «СК «Росно», недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством, а равно участие в нем, путем заключения кредитных договоров с навязыванием невыгодных условий договора в т.ч. о страховании с единственной страховой компанией - ОАО «СК «Росно», навязывание невыгодных условий договора клиентам банка, могла привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок страхования иных страховых компаний.
Объект правонарушения – отношения, охраняемые антимонопольным законодательством, запрещающим осуществление монополистической деятельности, в виде заключения антиконкурентных соглашений.
Субъект правонарушения - ОАО «Сбербанк России» (адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, ИНН 7707083893), как лицо, допустившее правонарушение и исполняющее условия соглашения.
Субъективная сторона – характеризуется виной. ОАО «Сбербанк России» имело возможность для соблюдения правил и норм, установленных антимонопольным законодательством, но допустило нарушение, ответственность за которое установлена статьей 14.32 КоАП РФ. Обществом не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению норм антимонопольного законодательства.
ОАО «Сбербанк России» заключило соглашения об условиях и порядке страхования с ограниченным количеством страховых компаний: ОАО «Росно», ОАО «ВСК», ООО «СК «Кардиф», ООО СК «Росгосстрах-жизнь». Однако на территории Удмуртской Республики работа осуществлялась только с одной страховой компанией: ОАО «СК «Росно». При организации работы в таком порядке ОАО «Сбербанк России» предвидело, что заёмщики банка будут поставлены в условия невыгодности получить услугу страхования в иной страховой компании и на иных условиях, чем это предназначено договором. А иные страховые компании, кроме ОАО «СК «Росно», будут лишены возможности конкурировать и бороться за потребителей – клиентов банка.
ОАО «Сбербанк России» имело возможность доводить до клиентов (потенциальных клиентов) при их обращении в банк в рамках потребительского кредитования о возможности осуществлять страхование в любых страховых компаниях. Однако при их обращении в банк им указывалось, что страхование жизни и здоровья возможно лишь в ОАО «СК «Росно», что приводило (могло привести) к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями, к созданию препятствий доступа на рынок страхования иных страховых компаний, что подтвердилось телефонным звонком в банк, а также заявлением .

Обстоятельств, смягчающих и отягчающих административную ответственность не установлено.
При рассмотрении дела оснований для освобождения ОАО «Сбербанк России» от административной ответственности не установлено.
Отсутствуют основания для признания данного правонарушения малозначительным, так как часть 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях содержит формальный состав. Антиконкурентные соглашения создают существенную угрозу охраняемым государством общественным отношениям по защите конкуренции. Действие антиконкурентного соглашения, в конечном итоге, посягает на интересы потребителей услуг, поскольку последние при конкуренции имеют возможность выбора хозяйствующих субъектов с наилучшими условиями оказания услуг.
В соответствии с частью 2 статьи 34 Конституции Российской Федерации не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
Ограничивающие конкуренцию соглашения в силу Федерального закона «О защите конкуренции» относятся к фактам монополистической деятельности, запрещенной Конституцией Российской Федерации.
Таким образом, факт заключения антиконкурентного соглашения не может рассматриваться в качестве малозначительного правонарушения.
Примечанием к статье 14.32 КоАП РФ установлены специальные случаи освобождения от административной ответственности – это подача соответствующего заявления в антимонопольный орган. Однако ОАО «Сбербанк России» не обращалось в антимонопольный орган с соответствующим заявлением, следовательно, основания для освобождения общества от административной ответственности отсутствуют.
В соответствии с частью 1 статьи 14.32. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нем или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий -
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей либо дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от одной сотой до пятнадцати сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей, а в случае, если сумма выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, превышает 75 процентов совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг), - в размере от трех тысячных до трех сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей.
Согласно сведениям о доходах, полученных ОАО «Сбербанк России» за 2009г., представленным Обществом за подписью заместителя Управляющего Удмуртским отделением №8618 ОАО «Сбербанк России» и главного бухгалтера Удмуртского отделения №8618 ОАО «Сбербанк России», общая сумма выручки ОАО «Сбербанк России» за 2009г. составила 579 946 124 873 руб.
Согласно сведениям о сумме выручки ОАО «Сбербанк России» (Удмуртское отделение) от деятельности на рынке потребительского кредитования в границах Удмуртской Республики за 2009г. представленным Обществом за подписью заместителя управляющего Удмуртским отделением №8618 ОАО «Сбербанк России» составляет 916 686 000 руб., что составляет 0,15% от общей суммы выручки общества, т.е. не превышает 75%.
Таким образом, по действующей редакции части 1 статьи 14.32 КоАП РФ подлежит применению санкция в размере от одной сотой до пятнадцати сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не более одной двадцать пятой совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг) и не менее ста тысяч рублей.
Минимальный размер штрафа, исходя из одной сотой размера суммы выручки от реализации товара, на рынке которого совершено правонарушение составляет: 0,01 от 916 686 000 руб. = 9 166 859,9 руб.
Максимальный штраф по санкции составляет 0,15 суммы выручки от реализации товара, на рынке которого совершено правонарушение:
916 686 000руб.* 0,15 = 137 502 900 руб.
Однако, учитывая характер совершенного нарушения (заключение ограничивающего конкуренцию соглашения и участие в нем, путем совершения действий, которые квалифицируются как нарушения по нескольким пунктам статьи 11 Закона «О защите конкуренции», нарушение направлено против волеизъявления граждан – заемщиков банка, в том числе потенциальных, нарушение продолжалось длительное время, направлено на получение материальных выгод – банк получил доход от подключения к программе страхования в размере 26 527 560 руб. 46 коп.), факт нарушения и вина в его совершении не признаны, предписание, выданное Комиссией Удмуртского УФАС России ОАО «Сбербанк России» не исполнено, правонарушение со стороны ОАО «Сбербанк России» продолжается, а также принимая во внимание иные установленные обстоятельства дела, считаю необходимым наложить штраф не в минимальном и не в максимальном размере, а в размере 45 834 299, 95 руб., что составляет 4,9% от суммы выручки правонарушителя на рынке товара, на котором совершенно правонарушение, данный размер штрафа не превышает максимальный размер штрафа, предусмотренный ч. 1 ст. 14.32 КоАП РФ (15%).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 4.1, 4.2, 14.32, статьей 23.48, статьей 29.9, статьей 29.10, статьей 29.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,

п о с т а н о в и л:

1. Признать Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (местонахождение: адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, ИНН 7707083893) виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
2. Привлечь Открытое акционерное общество «Сбербанк России» к административной ответственности в виде наложения административного штрафа по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ в размере 4,9% от суммы выручки правонарушителя на рынке товара, на котором совершенно правонарушение что составляет 45 834 299, 95 руб. (сорок пять миллионов восемьсот тридцать четыре тысячи двести девяносто девять рублей девяносто пять копеек).

В соответствии с частью 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, штраф должен быть уплачен не позднее 30 дней со дня вступления постановления о наложении штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или рассрочки, предусмотренных статьёй 31.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Согласно части 5 статьи 3.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, сумма административного штрафа подлежит зачислению в бюджет в полном объеме.

Получатель штрафа и реквизиты для уплаты штрафа:
Реквизиты для перечисления денежного взыскания:
ИНН 1831038485 КПП 183101001
УФК по Удмуртской Республике (Удмуртское УФАС России)
Банк получателя: ГРКЦ НБ Удмуртской Республики Банка России
БИК 049401001
Р/счет 40101810200000010001
КБК 16111602010010000140
ОКАТО 94401000000
Назначение платежа: денежные взыскания (штрафы) за нарушение антимонопольного законодательства в сфере конкуренции на товарных рынках, защиты конкуренции на рынке финансовых услуг, законодательства о естественных монополиях и законодательства о государственном регулировании цен (тарифов), налагаемые федеральными органами государственной власти.
Статус плательщика 08.

Согласно части 1 статьи 20.25 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, неуплата административного штрафа в срок влечет наложение административного штрафа в двукратном размере суммы неуплаченного штрафа.
В соответствии с частью 1 статьи 30.1 и частью 1 статьи 30.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано в вышестоящий орган (Федеральная антимонопольная служба, 123995, г. Москва, ул. Садовая Кудринская, 11), вышестоящему должностному лицу (руководителю Удмуртского УФАС России, г. Ижевск, ул. М. Горького, 73, либо в Арбитражный суд в течение 10 суток со дня вручения или получения копии постановления.
Согласно части 1 статьи 31.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, постановление по делу об административном правонарушении вступает в законную силу после истечения срока, установленного для обжалования постановления по делу об административном правонарушении, если указанное постановление не было обжаловано или опротестовано.

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( ) [field_solution_preview] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] => [format] => full_html [safe_value] => ) ) ) [field_solution_cat] => Array ( [ru] => Array ( ) ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 3 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 3 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование [description] => [format] => full_html [weight] => 6 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) [1] => Array ( [tid] => 32 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 32 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование на финансовых рынках [description] => [format] => full_html [weight] => 0 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2011-03-29 11:38:52 [timezone] => Europe/Moscow [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2011-03-29 11:38:52 [timezone] => Europe/Moscow [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1320644270 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 1 [comment_count] => 0 [name] => admin [picture] => 0 [data] => a:1:{s:7:"contact";i:0;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Удмуртское УФАС России )